fbpx

Taloudellinen riippumattomuus ja FIREtys – Kuinka onnistut siinä

FIREtys on Yhdysvalloista lähtöisin oleva elämäntyyli, jossa tavoitteena on taloudellinen riippumattomuus ja aikaisin eläkkeelle jääminen. Tästä tulee myös lyhenne FIRE: Financial Independence, Retire Early.

FIREn idea on yksinkertainen: kuluta vähemmän kuin tienaat ja sijoita ylimääräinen osuus esim. matalakuluisiin indeksirahastoihin tai sijoitusasuntoihin sekä muihin passiivisen tulon lähteisiin. Firettäjät pyrkivät elämään mahdollisimman pienin elinkustannuksin ja säästämään suurimman osan nettotuloistaan, jopa 50-70%. 

Taloudellisessa riippumattomuudessa pääasiana onkin se, että haluaa elää elämäänsä omilla ehdoillaan. Nykyään ei edes hyväkään koulutus takaa että saat hyvän työpaikan ja muutenkin koko työelämä näyttäytyy loputtomana oravanpyöränä.

FIREtys - Tavoitteena taloudellinen vapaus

Mistä voit oppia lisää firetyksestä?

Storytel logo

Jos kiinnostuit firetyksestä, voit tutustua aiheeseen lisää vaikkapa Maria Carlssonin äänikirjan muodossa. Hän on kirjoittanut omakohtaisesta firetys-kokemuksestaan kirjan, johon voit tutustua täällä

Verotuskin vie palkasta ison osan ja koko ajan annetaan ymmärtää ettei yhteiskunta tule maksamaan tuleville sukupolville kunnon eläkettä. Eipä siis ihme että varsinkin nuoria kiinnostaa vaihtoehtoinen elämäntapa.

Tällaiseen oravanpyörämaailmaan olemme kuitenkin kasvaneet. Meidät on kasvatettu niin että meidän kuuluu työskennellä jonkun muun puolesta 45 vuotta, jonka jälkeen valtio armollisesti palkitsee meidät eläkkeellä, jolla voimme elää viimeiset 15-20 vuotta elämästämme kuten parhaaksi näemme.

Nyt kun sen noin sanoo, kuulostaako tämä jotenkin tavoittelemisen arvoiselta? 

Matka taloudelliseen riippumattomuuteen on kuitenkin hyvin tarkoitushakuista toimintaa. Siihen sisältyy rahan säästäminen ja sijoittaminen kurinalaisesti ja tietty lopputulos mielessä. Yleensä pankin asiantuntijatkin suosittelevat pitkäaikaista sijoittamista kaikille, riippumatta siitä ajatteleeko joku olevansa firettäjä vai ei.

Mikä on sinun oma taloudellisen riippumattomuuden rajasi ja miten se lasketaan?

Vuosikulutus

Millainen on sinun vuosikulutuksesi ja onko tavoitteenasi pitää se samanlaisena vai saako se kasvaa nykyisestä? Firetyksessä sääntönä pidetään lyhykäisyydessään 25 x vuosittainen kulutuksesi. 

Selvennyksenä esimerkki: jos vaikkapa nykyään vuosikulutuksesi on 20 000 EUR, tarvitset 500 000 euron sijoitussalkun itsellesi. Jos kulutuksesi on 40 000 EUR, tarvitsetkin jo 1 000 000 euron salkun. 

Lisäksi firetyksen kulmakivenä on 4 %:n periaate, joka taas tarkoittaa sitä että voit nostaa tuosta salkustasi joka vuosi 4 % osuuden ja rahat riittävät loppuelämäksesi. Mikäli vuosikulutuksesi kasvaa, täytyy myös sijoitussalkun koon kasvaa. 

Mutta periaatteessa voit kuluttaa siis vuodessa saman 20 000 euroa kuin nytkin sijoitustesi samalla kasvaen korkoa eikä sinun tarvitse huolehtia rahan loppumisesta. 

Millä eri tavoilla voit rakentaa itsellesi passiivista tuloa?

Voit saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden pelkästään osakkeisiin sijoittamalla, mutta tämä ei ole mikään ehdoton ja ainoa keino. On myös mahdollista saavuttaa taloudellinen riippumattomuus vaikka et omistaisi yhtään osaketta. Älä jää laatikkoon ajattelemaan ja rajoita itse itseäsi vaan ajattele sieltä laatikon ulkopuolta. 

Osakkeet ovat vain yksi mahdollisuus muiden joukossa. Historiallisesti pörssi on tuottanut tuottoa n. 5-7 % vuodessa, keskimäärin n. 6 prosenttia. Harvemmin firettäjät kuitenkaan laittavat kaikkia munia samaan koriin eli koko omaisuus eli ole kiinni osakkeissa. Katsellaanpa seuraavia vaihtoehtoja.

Firettäjä voi olla myös asuntosijoittajana, jolloin hän saa asunnostaan vuokratuottoa. Kuvitellaan että hän on ostanut asunnon kokonaan velkarahalla ja se on maksanut vaikkapa 60 000 euroa. Tästä hän saa vuokratuloa 450 euroa/kk ja hoitovastikkeen hinta on 100 euroa/kk. Nettotuotoksi jää näin ollen 4 200 euroa/vuosi ja vuokratuotto on tällöin 7 % (4 200:60 000 x 100).

Mutta jos hän onkin käyttänyt 75 % velkavipua, hän voisikin ostaa samalla 60 000 eurolla neljä yksiötä, jolloin niiden yhteenlaskettu summa olisi 240 00 euroa ja lainarahaa hänellä olisi käytössään 75 % eli 180 000 euroa. Oletetaan että lainan korko olisi 2 %, vuosittaiset korkomenot olisivat 3 600 euroa ja nettotuotoksi jäisi 13 200/vuosi (450-100 X 12 X 4 -3 600). Tällöin oman pääoman tuotoksi tulisikin 22 % (13 200 : 60 000 X 100).  

Lainarahaa käytetäänkin jotta voidaan pienentää oman sijoitettavan pääoman määrää ja näin nostaa oman pääoman tuottoa. 

Tai sitten firettäjä voi sijoittaa vaikkapa omaan perustamalla oman yrityksen ja sijoittamalla näin omaan liiketoimintaan.

Esimerkiksi nettiliiketoiminta on varsin näppärä tapa tehdä itselleen passiivista tuloa ja saada sitä kautta rahoitusta omalle valitsemalleen elämäntyylilleen. Mieti siis paljonko rahaa tarvitset kuukausittain ja panosta nettibisnekseen, jota kautta saat rahaa elämiseesi. 

Voit alkaa bloggaajksi, sosiaalisen median vaikuttajaksi, myydä omia digitaalisia tuotteita, tehdä affiliate-markkinointia, perustaa verkkokaupan… Mahdollisuudet ovat rajattomat, on sata ja yksi tapaa tehdä verkossa rahaa. 

Robert Kiyosaki on joskus tokaissut: ”Jos olet fiksu, keksit kyllä keinon tehdä rahaa kännykällä. Mutta jos et ole, ei se puhelinkaan sinua pelasta.” Tai jotain sinne päin… Mutta idea tästä nyt kuitenkin tuli ilmi. Netissä on rajattomat mahdollisuudet.    

Voit myös kasvattaa liiketoimintaasi ja sitten myydä sen. Tällöin saat kertaheitolla sen verran rahaa, jolla voit elää loppuelämäsi vaikka tuo raha ei tuottaisi euroakaan. 

Kuinka kauan kestää päästä taloudellisesti riippumattomaksi?

Tämä riippuu siitä, paljonko pystyt sijoittamaan kuukausittain ja sen tulisikin olla mahdollisimman suuri. On suuri ero, voitko sijoittaa 500 euroa vai 1 000 euroa. Toinen tärkeä tekijä on tietysti aikaansaatu tuotto. 

Kiteytettynä taloudellisen riippumattomuuden kaava on yksinkertaisuudessaan: kuluta vähemmän kuin tienaat ja sijoita erotus. 

Käytännössä tämä tarkoittaa että tiedät, paljonko tienaat ja mikä on kulutuksesi. Laske sitten paljonko säästät ja sijoitat. Kun saat osinkoja tai muuta tuottoa sijoituksillesi, sijoita ne uudelleen jotta hyödyt korkoa korolle -ilmiöstä. Toista ja seuraile miten sijoitussalkkusi kasvaa kohti tarvittavaa summaa (joka jo edellä laskettiin). 

Säästöasteellasi on siis huomattava merkitys siihen kuinka kauan kestää saavuttaa taloudellinen riippumattomuus. 

Millainen säästöaste firettäjillä pääsääntöisesti on? 

Kahden aikuisen ja kahden lapsen taloudessa, jossa yhteenlasketut tulot ovat n. 3 000 euroa, ei kannata tavoitella yli 50 prosentin säästöastetta, vaan mielummin realistisesti 10-20 % tasoa.

Joku hyvätuloinen yksinasuja joka tienaa 8 000 euroa kuukaudessa, voisi hyvinkin säästää jopa 80 prosenttia tuloistaan. Enimmäkseen firettäjien säästöaste on n. 50-60 % tuloistaan. 

Oma asenteemme määrää moniakin asioita elämässämme, tämä pätee myös säästämisessä ja sijoittamisessa. Kuluttaminen samoin kuin säästäminen ja sijoittaminenkin on valinta. Sinä sen päätät oletko firettäjä vai et.

Romahtaako kansantalous jos kaikki firettää?

Sijoittaminen

Ainahan taloudellista riippumattomuuta on tavoiteltu, se ei mene koskaan pois muodista. Jokainen ihminen haluaa turvallisuutta. Ihmiset opiskelevat ja menevät töihin saadakseen jotain itselleen. He tekevät niin, koska he haluavat enemmän tai vähemmän taloudellista turvallisuutta eli he haluavat pystyä elättämään itsensä.

Firetys ei ole mitään muuta kuin hienompi sana sille mitä lähes jokainen haluaa. Pahan päivän varalle on säästetty aina ja elinikäiset säästöt on tavoiteltava asia ollut aina. Missä nämä ovat muka joskus romahduttaneet kansantalouden?

Firettäjä maksaa tuloistaan veroja siinä missä muutkin ihmiset. Jos taloudellisesti riippumaton henkilö maksaa tuloistaan pääomatuloveroa, se on Suomessa vähintään 30 %. Joten eiköhän firettäjät kanna kortensa kekoon ja kerrytä valtion kassaa ihan kiitettävästi.

Ei firettäjä näillä veroeuroillaan ainakaan ansaitse vapaamatkustajaksi nimittelyä, moni oravanpyörässä pyörijä ei pääse samanlaiseen verojen maksamiseen vaikka pyörisi siellä kuinka vinhaa vauhtia.

Tämän lisäksi firettäjä maksaa aina arvonlisäveroa ostaessaan jotakin itselleen kuten muutkin ihmiset. Monilla on mielikuva että firettäjät vain makoilevat siellä riippumatossaan eivätkä koskaan ikinä osta mitään ja näin valtion talouden taakka on vain oravanpyörätyyppien harteilla.

Voiko yleistää että kaikki taloudellisesti riippumattomat ihmiset ovat vain riippumatossa eivätkä tee koskaan mitään töitä? Ei. Sitä paitsi koko ajan tapahtuu töiden katoamista ja automaation lisääntymistä. Työn määrä vähenee kautta linjan. Tämä kehitys on ollut vallalla jo kymmeniä vuosia, ei tätä voida firettäjien vastuulle laittaa.

Firettäjän ei tarvitse tehdä työtä vaan omistaa, katoava työ ei lopeta hänen toimeentuloaan. Se mitä kansantaloudelle tapahtuu, tapahtuu siitä huolimatta, pyrkiikö joku taloudelliseen riippumattomuuteen vaiko ei. Sitä paitsi korkean säästämisasteen suosiminen mahdollistaa koko valtion talouden kasvua ja edistää yleistä hyvinvointia.

Onko firettäjä yhteiskunnan vapaamatkustaja?

Tämän ajatuksen taustalla on ajatus siitä, että taloudellisen riippumattomuuden saavuttanut ihminen on yhteiskunnalle hyödytön henkilö, joka ei tee mitään yhteisen hyvän eteen vaan noukkii vain rusinat pullasta. Ilmeisesti tämä liittyy aiempaan ajatukseen, että firettäjä ei tavoitteensa saavutettuaan tee enää mitään hyödyllistä.

Taloudellisen riippumattomuuden saavuttanut maksaa kuitenkin koko ajan veroja ja hänellä on enemmän aikaa tehdä jotain toisten hyväksi. Tämä tietenkin riippuu firettäjän henkilökohtaisista arvoista, mutta sama pätee kokopäiväisessä palkkatyössä olevan ihmisenkin suhtautumiseenkin.

Asuntoihin sijoittava firettäjä tarjoaa vuokra-asuntoja ihmisille. Kaiken lisäksi yleensä niillä paikkakunnilla, joilla on pulaa vuokra-asunnoista. 

Jos firettäjä on yrittäjä, hän saattaa tarjota työpaikkoja toisille ja ostaa esimerkiksi kirjanpitäjän palveluita. Näin hän vaikuttaa oman ympäristönsä taloudelliseen hyvinvointiin. Vai onko joku sitä mieltä, että olisi yhteiskunnallisesti parempi että hän ei tekisi niin?

Vaikka taloudellisen riippumattomuuden saavuttanut ei kävisikään palkkatyössä, kuluttaa hän silti rahaa niin kuin muutkin ja maksaa näin arvonlisäveroja. Tämän lisäksi hänen ei ole tarvetta nostaa mitään sosiaalitukia, koska hän elää itse säästämillään rahoilla. Näin yhteiskunnan varoja vapautuu muualle.

Firettäjät tuohovat eläkejärjestelmän

Ajatuksena on seuraava: kaikki nuoret vain säästävät joka sentin eivätkä kuluta yhtään mitään. Sitten he lopettavat työnteon 30-40-vuotiaana eivätkä maksa enää killinkiäkään eläkemaksuja. Tämä romahduttaa kaikkien muidenkin eläkkeiden maksamisen.

Niin… Nämä nuoret säästivät siis oman eläkkeensä etuajassa ihan itselleen. Oliko tämä siis joenkin huono asia? Tässä herääkin kysymys, mihin edes tarvitaan koko eläkejärjestelmää?

Sitä paitsi Euroopan kovimmista säästäjämaista löytyy todella varakkaita maita. Oletko joskus nähnyt uutista, että jossakin näistä maista eläkejärjestelmä olisi romahtanut sen vuoksi että ihmiset säästävät liikaa? Tai että eläkejärjestelmä olisi säästämisen takia romahtanut ylipäätään yhtään missään?

Eläkejärjestelmä saattaa hyvinkin suurella varmuudella romahtaa ihan muista syistä. Ja juuri tämän vuoksi säästäminen ja taloudellinen riippumattomuus kannattaakin ja tähän pitäisi enenevissä määrin ihmisten pyrkiä muutenkin vaikka eivät kokisi olevansa firettäjiä.

FIREtys - Tavoitteena taloudellinen vapaus

Mistä voit oppia lisää firetyksestä?

Storytel logo

Jos kiinnostuit firetyksestä, voit tutustua aiheeseen lisää vaikkapa Maria Carlssonin äänikirjan muodossa. Hän on kirjoittanut omakohtaisesta firetys-kokemuksestaan kirjan, johon voit tutustua täällä

Sisällysluettelo

Ari-Pekka

Ari-Pekka

Ari-Pekka tässä moi! Olen Toisin.fi -sivuston ylläpitäjä ja sisältöjen tuottaja. Minua erityisesti kiinnostaa nykyajan mahdollisuudet tehdä rahaa netissä ilman, että olisin aikaan ja paikkaan sitoutunut. Tykkään rakentaa nettisivuja, sijoittaa ja opiskella uusia asioita nettiliiketoimintaan liittyen.

Suosittuja artikkeleita

Liity mukaan sisäpiiriin

Parhaat sisäpiirin vinkkini tienaamiseen ja rahan tekemiseen netissä, joita en kerro muualla.

Ei tylsiä mainosviestejä, ei roskapostia, vaan oikeaa asiaa sekä ideoita rahaan ja rikastumiseen liittyen.