Yleensä virtuaalivaluutta mielletään huonoksi sijoituskohteeksi, sillä eihän se tuota mitään niin kauan kuin omistat sitä. Tämä on monen mielestä totta edelleen, mutta Bitcoinin kohdalla ei pidä enää paikkaansa, sillä niiden avulla voit tänä päivänä ansaita korkotuottoa. Mikäli sinulla on Bitcoineja omistuksessasi ja olet valmis niitä toisillekin lainaamaan, saattaa ilmestyä lainanhakijoita, jotka myös maksavat korkoakin. Ensimmäinen tehtäväsi onkin että osta bitcoineja.
Ihan jokainen ei halua kylläkään lainata kryptovaluuttoja eli tehtäväsi on löytää ne oikeat asiakkaat ja olla oikeaan aikaan oikeassa paikassa. Lähinnä sellaiset henkilöt lainaavat kryptovaluuttaa, joille kryptojen toimiala ja sen toimintamallit riskeineen ovat jo ennestään tuttuja. Ja toki sijoittajankin pitää tietää, mitä tekee. Sijoittamisen aloittaminen kannattaakin tehdä harkiten, eikä sijoitella vain johonkin pelkästään sijoittamisen ilosta. On aina huomioitava pääomariski, sillä kryptovaluuttojen lainaamismarkkinalla ei ole mitään sijoitus- tai talletussuojaa.
Kryptovaluuttojen lainaaminen on vähän kaksipiippuinen juttu, sillä kyllähän se tarjoaa mahdollisuuden ansaita merkittäviä korkotuloja, mutta samalla se myös altistaa monille riskeille. Usein kryptovaluuttojen lainaamisesta tarjotaan jopa monen kymmenen prosentin korkoa, mutta pitää hääräillä tarkkana, ettet vain tartu vääränlaisiin tarjouksiin. Onkin viisainta lainata ainoastaan sellaisia kryptoja, joilla mielestäsi on selvästi pidemmän ajan nousupotentiaalia ja laatuominaisuuksia. Eipä nimittäin paljoa lämmitä, jos saat kryptoistasi esimerkiksi 20 %:n vuosituottoa sen arvon romahtaessa kymmenesosaan!
Varsinkin Tether, USD Coin, TrueUSD ja Binance USD ovat vakaasti arvostettuja stablecoineja, joten ne toimivat erityisen hyvin kryptojen lainaamisessa. Näistä saat todella korkeaa korkoa, ja parhaimmillaan voitkin napata itsellesi yli 10 % tuottoja. Lisäksi stablecoinit säilyttävät erinomaisesti arvonsa, kun laina-aika päättyy, niiden arvo on oikeastaan täysin samalla tasolla kuin lainan alkamishetkellä.
Arvonmuutoksien lisäksi kryptojen lainaamisessa piileekin myös muita huomioon otettavia riskitekijöitä. DeFi -palveluihin liittyy erityisesti tekninen riski, sillä odottamattomia voi tulla automaattisiin logaritmeihin. Toinen iso riski liittyy vakuuksiin, sillä mikäli kryptojen arvo laskee nopeasti, lainanottajan pitää toisinaan asettaa lisää vakuuksia tai muuten varat voidaan likvidoida.
Mikä on kryptolainapalvelu ja miten se toimii?
Kryptovaluuttalainausmarkkinaan pätee samat elementit kuin muuhikin lainaukseen, mutta lisäksi sillä on omia erityispiirteitä. Kryptovaluutoilla ei ole laajasti tunnettua vakuusarvoa sektorin ulkopuolella, vaikka ne toimivatkin lainausmarkkinoilla vakuutena myönnettäville lainoille. Eli kryptovaluutat käyvät vakuudeksi vain toimialan sisällä, jolloin toimijat tiedostavat riskit sekä uuden teknologian toimintamallit.
Kryptovaluuttojen lainausmarkkina on massoille edelleen melko tuntematonta, mutta kryptovaluuttasijoittajille se tarjoaa erinomaisen tavan kerryttää korkoa omistuksilleen sekä kasvattaa kryptovaluuttapääomia. On kuitenkin syytä selvittää taustalla toimivan yrityksen taustat sekä sen toimintahistoriaa ja valita luotettavia ja toiminnassaan läpinäkyviä toimijoita. Hajautetun rahoituksen osalta riskit ovat vieläkin suuremmat, ja erilaisia kehitysvaiheen riskejä toimivuuden ja turvallisuuden osalta kohdistuu itse protokollan toimintaan ja teknologiaan.
Mikäli et pysty maksamaan kryptolainaasi takaisin, lainanantaja voi realisoida koko omaisuutesi tai osan siitä korvatakseen tappiot.
Custodial crypto eli CeFi lainat
Keskitetyissä kryptolainapalveluissa eli CeFi lainoissa on vaatimuksena vahva tunnistautuminen sääntelyn ja turvallisuuden vuoksi. Lisäksi saadut korkotuotot ovat korkeampia kuin hajautetuilla laina-alustoilla. Riskinä voisi mainita, että keskitetyt laina-alustat ovat alttiimpia huijauksille, joten jos lähdet tällaiseen mukaan, on palvelun turvamekanismeihin erityisen tärkeää kiinnittää huomiota kun valitset itsellesi kryptolainapalvelua.
Celsius
Yksi tunnetuimmista keskitettyjä kryptolainapalveluita tarjoavista tahoista on Celsius, jonka avulla voit saada jopa yli 17 %:n vuosituottoa kryptojesi lainaamisesta. Tällä hetkellä tässä palvelussa on mahdollista saalistaa korkotuloja yli 40 kryptovaluutalla, kuten esimerkiksi Bitcoin, Ethereum, Tether, Aave ja Polkadot.
Celsius Network on lanseerattu vuonna 2018 ja sen nousu on ollut hämmästyttävää aina julkaisusta lähtien, sillä onkin jo yli 50 000 käyttäjää. Celsius toimii ainoastaan sovelluksena eikä sillä valitettavasti ole työpöytäversiota.
Celsiuksella on oma kryptovaluuttansa CELtoken, jota voit saada halutessasi palkkiona lainatuottoinasi. Tällöin tuottoprosentti on korkeampi kuin jos ottaisit tuoton lainaamanasi kryptovaluuttana. Huomioitavaa on, että mitä suurempi osuus sinulla on CELtokenia hallussasi palvelussa, sitä korkeampaa korkoa lainoillesi maksetaan.
Celsiuksella voi saada lainaa jopa ainoastaan 1 %:n korolla kun käytät vakuutena palvelussa hyväksyttyjä kryptoja, kuten vaikkapa Bitcoin, Ethereum ja Celsius. Voit valita haluatko ottaa lainaamasi summan käteisenä vai kryptovaluuttoina. Kun käytät kryptoja vakuutena, sinun ei tarvitse myydä niitä ja näin toimien et missaa niiden mahdollista arvonnousua.
Yksi tunnetuimmista keskitettyjen kryptolainauspalveluiden tarjoajista on Celsius, jonka avulla voit saada kolikoillesi yli 17 prosentin vuotuisen tuoton yhdellä klikkauksella.
Nexo
Toinen keskitetty kryptolainapalvelu on Nexo, joka on lanseerattu vuonna 2017. Se vaatii huipputason turvallisuutta ja sillä onkin 256-bittinen salaus käytössään. Turvallisuus onkin Nexolla ihan ykkösasia, sinne talletetut varat ovat isolta osin vakuutettuja, kryptot varastoidaan suojattuun ”kylmävarastosäilytykseen” ja käytössä on turvallisuutta parantavat 2FA-tunnistautuminen sekä varojen nostoille vaadittavat vahvistukset. Nexo tarjoaa käyttäjilleen mahdollisuuden saada fiat-lainoja mutta samalla säilyttäen digitaalisen omaisuutensa.
Nexo maksaa kryptovaluutoille maksimissaan 8 % tuoton, tästä tekevät poikkeuksen stablecoinit, kuten vaikkapa Tether ja USD Coin, joista on mahdollista saada jopa 12 % vuosituoton. Voit myös tallettaa käteistä palveluun ja tienata varojasi lainaamalla jopa 12 % korkotuloa.
Voit saada Nexossa korkotuloja 17 erilaisella kryptovaluutalla, kuten esimerkiksi Bitcoin, Ethereum, Binance Coin ja Tether. Korkotuloja maksetaan joka päivä ja voit koska tahansa lunastaa varasi pois välittömästi.
Unchained Capital
Unchained Capital on lohkoketjurahoituspalvelu, joka lainaa käteistä pitkäaikaisille kryptojen haltijoille. Se tarjoaa käteislainoja pitkäaikaisille kryptovaluttoja hallussaan pitäville henkilöille turvallisella, nopealla ja läpinäkyvällä tavalla, jota tulee usean allekirjoituksen kylmävarastoratkaisu. Yritys on perustettu vuonna 2017.
Unchained Capital tarjoaa turvallisia käteislainapalveluita, tarkoituksenaan turvata ja maksimoida kryptovaluuttaomistusten arvo yli sukupolvien. Yhtiön tarjoama alusta sisältää lainat henkilöille, jotka eivät halua myydä omaisuuttaan, jolloin henkilöt voivat saada enemmän arvoa varoilleen niin tänään kuin tulevaisuudessakin.
Yritys on erikoistunut Bitcoin-pohjaiseen rahoitukseen tuoden markkinoille monia ainutlaatuisia ominaisuuksia ja sillä onkin vankka jalansija alati kasvavilla kryptomarkkinapaikoilla. Yhtiön tavoitteena on rakentaa Bitcoinille natiivi ekosysteemi, joka tarjoaa turvallisuutta ja interaktiivisen alustan.
Tässä järjestelmässä vakuudellisten omaisuuserien käyttö vaatii kolme yksityistä avainta. Yksi on lainanottajan hallussa, yksi Unchained Capitalin hallussa ja yksi kolmannen osapuolen avainagentin hallussa. Unchained Capital tarjoaa vain Bitcoin-lainoja ja sillä on alhaisemmat LTV-korot ja korkeammat korot kuin useimmille CeFi -palveluntarjoajilla.
Hajautettu rahoitus eli DeFi lainat
Hajautettu rahoitus eli DeFi (Decentralized Finance), on johtava uusi kasvualue lohkoketjujen ja digitaalisen valuuttojen toimialan sisällä. DeFi on siis yritysten ja hajautettujen applikaatioiden muodostama klusteri, perustuen lohkoketjuteknologiaa hyödyntäviin sovelluksiin. Hajautettu rahoitus tarkoittaa erilaisten rahoituspalveluiden tuottamiseen luotuja älysopimuksia ja algoritmeja sekä täysin automatisoidusti toimivia palveluita ja ekosysteemejä. Nämä palvelut perustuvat älysopimuksiin ja hajautettuihin verkostoihin ja ne pyrkivät mahdollistamaan eri markkinaosapuolten välistä rahoitusmarkkinoilla tapahtuvaa kanssakäymistä. Kaikki tapahtumat ovat täysin läpinäkyviä, lisäten lainaamisen turvallisuutta.
Hajautetussa rahoituksessa lainan myöntäminen hyödyntää älysopimuksia ja se onkin ulkoistettu täysin kryptovaluuttaprotokollille. Eli siis lainan myöntäminen ja vakuuksien tallettaminen on täysin automatisoitu hajautetussa ympäristössä, ilman että mikään keskitetty taho hallinnoisi tätä toimintaa. Hajautettu rahoitus kasvaa nopeasti kryptovaluuttasektorilla kuten myös laajemminkin koko finanssiteknologiasektorilla.
Defi-lainauksen erinomaisia ominaisuuksia ovat esimerkiksi juuri tuo läpinäkyvyys, nopeat lainojen käsittelyt ja että kryptojesi salausavaimet säilyvät sinulla itselläsi, toisin kuin keskitetyissä lainapalveluissa. Miinuksena DeFi-palveluissa kryptotalletuksista saatujen lainojen korot ovat yleensä vaatimattomampia kuin keskitetyissä lainapalveluissa eikä asiakaspalvelua ole ongelmatilanteissa oikeastaan lainkaan saatavilla.
Perinteisiin keskitettyihin rahoituspalveluihin verrattuna DeFi on luvannut ratkaista haasteita, jotka liittyvät perinteiseen rahoitusalaan. Keskitetty kontrolli, vastapuoliriski, pääsy rahoituspalveluiden piiriin sekä liiallinen byrokratia ovatkin sellaisia, joita on pidetty isoimpina perinteisen rahoitusalan heikkouksina. Rahoituspalveluiden saatavuus maailmanlaajuisesti on edelleen monellakin eri tasolla, ja niinpä hajautettu rahoitus ja kryptovaluutat sallivat rahoituspalveluihin pääsyn, koska uusi teknologia sen mahdollistaa sen myös vaikkapa kehittyvissä maissa.
Älysopimukset eli smart contracts voivat auttaa saavuttamaan rahoituspalveluiden hajautuksen. Tällöin sopimuksen säännöt ovat sulautettuna sopimuksen koodiin ja niitä sovelletaan automaattisesti hajautetun rahoituksen sovelluksissa. Jokainen data, joka liittyy transaktioihin, säilötään lohkoketjuun, jonka päälle sovellukset on rakennettu. Tämä prosessi varmistaa sen, että millään osapuolella ei ole mitään yksipuolista kontrollia näihin transaktioihin, jolloin sensuuri, siirtojen manipulointi ja mahdolliset häirintäyritykset olisivat mahdollisia. Verkostoon osallistuvat tahot ylläpitävät hajautettuja sovelluksia sekä protokollia. Näihin on sisäänrakennettuna kannustinmalli, joka pitää verkoston toimivuuden ehjänä.
Suurin osa DeFi sovelluksista noudattaa Ethereumin ERC 20 -protokollaa ja se onkin vakiinnuttanut paikkansa hajautetun rahoituksen de facto -alustana. Kun sijoitat Ethereumiin, se on eräs helpoimmista tavoista osallistua välillisesti myöskin DeFi -markkinan kasvamiseen. Coinmotion tarjoaa myös mahdollisuuden sijoittaa Ethereumiin omalla alustallaan.
Oasis Borrow (Maker DAO)
Oasis Borrow on palvelupiste, jossa voit tuottaa, säästää ja vaihtaa Dai-kolikoita, joka on maailman ensimmäinen hajautettu vakaa kolikko koostuen kolmesta tuotteesta eli Lainaa, Tee kauppaa ja Säästä. Kuluttajat voivat liittyä Mae ker Protocoliin ja tallettaa vakuusomaisuutensa varastoon Dain luomiseksi verkkosivuston kautta. Koska jokaisella suojatulla esineellä on oma bunkkerinsa, asiakkaat voivat avata useita kassakaappeja Laina-käyttöliittymästä. Single Collateral Dai-asiakkaiden tulee huomioida että CDP-portaali ei myönnä heille MultiCollateral Dai-palvelua, vaan se voidaan tuottaa ainoastaan holveilla.
Oasis Tradella ei ole kaupankäyntikuluja. Käyttäjät voivat saada ylimääräistä Daita tallettamalla lisävakuuden. Vaihtoehtoisesti käyttäjä voi maksaa myös velan takaisin Dai-muodossa.
Hyviä puolia ovat että käyttäjien ei tarvitse rekisteröityä tai läpikäydä KYC-menettelyä käydäkseen kauppaa. Lisäksi Etherscanin kaltaiset lohkotutkijat voivat tarkistaa kaikki tapahtumat ja tilauskirjatiedot käyttämällä Oasis Trade-älysopimusosoitetta.
Aave
Yksi suosituimmista DeFi-lainojen tarjoajista on kotimaisen Stani Kulechovin perustama Aave. Aaveessa kysyntä ja tarjonta säätelee automaattisesti lainojen korkotasoja ja siinä on mahdollista ansaita monilla eri kryptoilla, esimerkiksi Tetherillä, USD Coinilla, DAI:lla sekä Makerilla. Jos haluat tallettaa Aaveeseen, tarvitset jonkin kryptolompakon. Esimerkkejä näistä ovat MetaMask, Trustwallet, Coinbase Wallet tai Ledger. Aaveeseen talletus sujuu vikkelästi eikä kryptojen takaisinlunastuskaan kryptolompakkoosi ole mitään rakettitiedettä.
Aavepalvelu perustuu Ethereum-alustalle, joten siihen kuuluvat Ethereumin transaktiomaksut (Gas Fee), jotka tosin ovat kallistuneet aika paljonkin viime aikoina. Mutta voit olla näppärä ja välttää kalliit kulut ja käyttää varsinaisen AAVEmarketin sijaan AAVEmarket Polygonia, sillä täällä ei ole siirtokuluja melkein lainkaan. Tarvitset vain vähän Polygon-tokeneja kattamaan siirtomaksusi.
Compound
Compound on Ethereum-alustalle rakennettu järjestelmä, mikä mahdollistaa älysopimusten kautta mutkattoman toiminnan lainanantajien ja lainaajien välillä. Aaveen tavoin kryptolainojen korot vaihtelevat jatkuvasti kysynnän ja tarjonnan mukaan.
Voit ansaita parhaillaan Compoundissa 13:lla eri kryptovaluutalla – esimerkiksi Ethereum, DAI, Tether ja Uniswap ovat vaihtoehtoinasi palvelussa. Laittaessasi varoja Compoundiin ne muutetaan cTokeneiksi, mitkä antavat korkoa automaattisesti. Halutessasi voit milloin tahansa muuttaa cTokenin alkuperäiseen kryptovaluuttaasi korkojen kera.
